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　　編者按：中國(guó)銀行業(yè)凈息差一滑再滑，如同銀行股價(jià)一跌再跌。不過好在隨著今年存貸款重新定價(jià)完成，凈息差似乎可以見底了，利率市場(chǎng)化的首波沖擊告一段落，然而對(duì)于銀行，真正的考驗(yàn)是如何提升定價(jià)水平。無論是調(diào)整存貸款結(jié)構(gòu)，還是開辟新業(yè)務(wù)，銀行都需盡快學(xué)會(huì)在市場(chǎng)化中廝殺。

　　強(qiáng)化貸款定價(jià)權(quán) 商業(yè)銀行大客戶占比持續(xù)降低

　　部分城商行貸款集中度“越位”

　　信貸政策正在持續(xù)向小微企業(yè)傾斜。

　　近日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，提出了提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的信貸可獲得性，并且給予小微金融一系列優(yōu)惠政策。業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)，該指導(dǎo)意見也將促使利率市場(chǎng)化展開攻堅(jiān)戰(zhàn)。

　　事實(shí)上，去年央行的兩次降息就已經(jīng)被看做是加速利率市場(chǎng)化的重要舉措，各商業(yè)銀行隨即開始了存貸款的重新定價(jià)。今年一季度末召開的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多家上市銀行管理層均表示存款重新定價(jià)基本完成，2013年上半年將逐步完成貸款的重新定價(jià)。一位國(guó)有銀行人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，銀行定價(jià)能力與客戶結(jié)構(gòu)具有直接關(guān)系，由于對(duì)大客戶的議價(jià)空間有限，所以提高零售和中小企業(yè)的客戶比例，對(duì)于銀行在利率市場(chǎng)化中提高議價(jià)水平具有重要意義。

　　為了提升定價(jià)權(quán)，各家銀行也開始在客戶結(jié)構(gòu)、貸款期限等方面進(jìn)行調(diào)整。上述銀行人士認(rèn)為，這將是一個(gè)漸進(jìn)的過程。本報(bào)記者對(duì)近兩年的上市銀行以及部分未上市城商行年報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，這種調(diào)整已經(jīng)顯露。

　　小企業(yè)貸款增長(zhǎng)提速

　　光大招行倍增

　　雖然多年來呼吁銀行為小企業(yè)提供金融服務(wù)的聲音不斷，但也僅僅是在最近兩年小企業(yè)貸款才開始快速增長(zhǎng)。上述銀行人士告訴記者，盡管政策上的優(yōu)惠在一定程度上可以促使銀行增加小微企業(yè)貸款，不過銀行出于自身經(jīng)營(yíng)考慮作出的調(diào)整才是治本之道。

　　去年年報(bào)顯示，有13家上市銀行披露了小企業(yè)貸款情況(各銀行對(duì)于小企業(yè)定義標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，排名僅做參考)。由于整體資產(chǎn)規(guī)模差異懸殊的原因，四大行小企業(yè)貸款余額仍然遙遙領(lǐng)先。其中，工行排在首位，為18400.76億元；中行為8225.2億元，建行為7454.53億元，農(nóng)行為5998.01億元。不過，股份制銀行的小企業(yè)貸款規(guī)模也不容小覷，民生銀行2012年末達(dá)到3169.51億元，中信銀行則以2122.18億元的規(guī)模緊隨其后。

　　如果按照小企業(yè)貸款占總貸款余額的比例進(jìn)行排名，股份制銀行及城商行甚至超過了國(guó)有大行。上市銀行中小企業(yè)貸款占比前三甲的分別是：南京銀行28%，北京銀行25.8%和民生銀行23.07%，均高于排在第四位的工行的20.9%。

　　在利率市場(chǎng)化加速的大環(huán)境下，商業(yè)銀行紛紛提出了客戶重心下移的發(fā)展思路，專門成立分支機(jī)構(gòu)，加大了小微金融的投入力度，專業(yè)化和零售化也成為了各銀行小微金融的發(fā)展方向。以民生銀行為例，該行已經(jīng)構(gòu)建了50家小微金融專業(yè)支行和2000多家小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，為小微企業(yè)提供貸款、結(jié)算、財(cái)富管理等全方位的金融服務(wù)。

　　去年6、7月份，央行兩次降息更是加快了銀行向小企業(yè)客戶傾斜，銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年小企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)迅速。增速最快的光大銀行較2011年末增長(zhǎng)了163%，另一家增速超過一倍的銀行是招商銀行，增長(zhǎng)104.91%。多數(shù)銀行去年增速均在20%以上，高于整體貸款增速。

　　在近日國(guó)務(wù)院提出的10條意見中，專門提到了“力爭(zhēng)全年小微企業(yè)貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平”，雖然并非強(qiáng)制性目標(biāo)，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這將持續(xù)推動(dòng)小微金融增長(zhǎng)。